2022年的產險行業，“冷門”多年的家財險以67.22%的增長率成為了保費增速最快的險種。盡管如此，曾經是我國財產險中“骨干”險種的家財險2022年末在行業保費規模中占比僅1.1%。

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如何進一步挖掘家財險市場的潛力？瑞士再保險（下稱“瑞再”）6月2日發布的一項關于家財險的調研報告顯示，家財險未來發展方向將主要集中在產品升級、增值服務和渠道整合三大方面。

家財險保費增長快，但占比較低

根據國家金融監督管理總局數據，2022年行業財產險保費收入1.27萬億元，同比增長8.92%。在披露的財產險主要細分險種中，家財險全年實現保費收入164億元，同比增長67.22%，是保費增速最快的險種。

瑞再認為，2022年家財險整體的高速增長，是由于較低的保費基數、財險公司在非車業務方面的大力推動及統計口徑的變化共同推動。

盡管增長率很高，但和發達保險市場相比，目前我國家財險覆蓋率仍處在較低水平，“不僅遠低于部分發達市場，也低于巴西等發展中國家。”瑞再稱。

瑞再數據顯示，以日本為例，家財險在日本的覆蓋率為82%，承保范圍幾乎涵蓋任何可能發生的風險，保費約每兩年1000元~2100元人民幣。日本大部分銀行會要求借款人在申請住房按揭貸款時購買保險，以確保即使發生大災，借款人仍然可以在保險公司的幫助下償還貸款。

事實上，家財險在我國存續歷史較長，1981年開辦，是當時中國人保重點宣傳推介的基礎型險種之一，并曾一度同其他產險險種一樣發展迅速。

重慶大學經濟與工商管理學院教授黃英君多年前在《保險研究》中的撰文曾提到，就全國范圍來看，1980年向中國人保投保家財險的家庭共計34200戶，承保金額5232萬元，收取保費僅7萬元，占國內產險保費總額的0.02%；到1989年，全國家財險(含儲蓄性兩全險)投保戶數達到7691萬戶，承保金額1974億元，保費收入3.2億元，占產險保費總額的4.4%。后續“長效還本”型家財險的推出更是讓1990年的家財險保費收入較上年增長了184%，達到9.09億元左右，凈增5.89億元。“可以說，改革開放以來我國財產保險的早期發展史同時就是一部家庭財產保險的演進史。”黃英君在文中表示。

之后，由于汽車保有量的迅速上升，財產險公司幾乎均將主要精力放在車險上，因此車險成為了財產險的絕對“大頭”。種種原因之下，家財險則開始勢微。

針對目前我國的家財險市場現狀，瑞再在調研中評價道，由于中國住宅建筑結構抗風險能力高，對于自然災害風險暴露較低，因而中國住戶對于風險感知度較低，對于保險產品的認知更為有限，保險深度也偏低，存在較大的保障缺口，商業化進展任重而道遠；渠道方面，傳統銷售模式很難實現家財險大的突破；產品方面，同質化嚴重，難以滿足多樣化的保障需求。

瑞再在北京、上海、深圳三大城市針對1350名消費者進行的調研結果顯示，超半數在居住過程中遇到過各種各樣的問題，在遇到問題時更傾向于通過物業或自行解決。接近40%的消費者并不知道可以通過保險公司或保險產品來解決房屋及設備質量問題。在其余61%的消費者中，56%有購買家財險經歷，購買者中僅57%申請過理賠，說明一線城市消費者對于家財險的認知還相對有限，并且現有保險產品的體驗感也很低。

第一財經記者查詢主要互聯網保險中介渠道發現，目前市場上的主流家財險不少，但保障內容相似，主要包括火災、保障等情況下的房屋損失、盜搶損失、管道破裂損失等，部分產品還包括第三方責任保障，保費在幾十到上百元不等，除了房屋主題損失的保額高達百萬元外，其他風險保障的保額都從幾千元至幾十萬元不等，不過大多產品都將地震等巨災造成的損失作為除外責任，這通常會屬于巨災保險的范疇。

來源：某家財險產品主要保障責任

上述調研結果顯示，針對未購買家財險產品的原因，有31.8%的受訪者表示家財險產品特色趨同、不好區分：24.2%認為家財險條款復雜、看不懂，但分別僅有14%左右認為保費過高、感覺沒有太大必要。

瑞再表示，這說明消費者有充分的需求，且對保費的接受程度相對較高。因此，家財險市場的供需不平衡更多在于產品的差異性不足，而非需求的缺乏。

來源：瑞士再保險

市場潛力巨大，需從三方面挖掘

盡管家財險目前在財產險中規模還很小，但隨著中國住房市場進入高質量發展期、居民對于居住安全的關注上升，以及各個險企對于非車險業務的挖掘，瑞再認為，家財險正在成為財產險的一大發展熱點，市場潛力巨大。

“我們調研發現市場中不乏有家財險需求的消費者，并且，在了解家財險定位及功能后，其中的大部分表示愿意通過保險公司解決居住過程中遇到的問題。其中，消費者通過投保來降低室內設備突發故障引起的人身傷害或寵物傷害的意愿度相對更強。”瑞再表示。

同時，對于家財險的推動也上升到了政策層面。例如2022年3月印發的《關于加強新市民金融服務工作的通知》中就明確要求，推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。而從2022年下半年開始，成都、重慶等地也開始推出地方專屬普惠型家財險。

瑞再認為，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財險以住房保障需求為根本出發點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征；同時創新性地與本地維修服務商建立合作，將保險與高頻服務相結合，以行業合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣等，顯著促進了家財險在市場上的普及，增強了消費者對于新興家財險產品的信任度。

基于中國住房風險特征與消費者風險保障需求，結合海外家財險產品設計和市場推廣的成功經驗，瑞再認為強保障和強服務是中國家財險突破重圍的制勝法寶。

具體來說，瑞再表示，家財險在捕捉市場增量方面，未來的著力點應聚焦在產品、服務以及營銷三個方面。從產品而言，應以客戶為中心，打造差異化產品，例如拓寬現有家財險產品保障范圍，提供可選的保障期限；針對不同客群和房屋類型設計風險保障內容，推出個性化家財險方案；也可推出"車險＋家財險"、旅行類家財險等多樣化的組合產品，滿足投保人的多場景需求；并在合規范圍內將產品及服務數據轉化為數據資產，以數據驅動產品創新。

在服務方面，可拓展增值服務內容，提升風險減量服務工作質量，例如自動化理賠服務、更多針對電器設備的服務選項等增值服務；引入物聯網設備，加強事故前對于風險因子的監測和分析能力，為消費者提供風險預警；簡化理賠材料和流程，并建立服務檢查評估體系，切實了解消費者在理賠維修過程中的痛點和期待。

而在營銷渠道方面，瑞再建議可依托真實事件、宣傳講座等方式提高民眾對家財險的認知；并借助意外險或壽險銷售渠道賦能交叉銷售，契合應用場景開展差異化投放；也可加強與房屋中介、裝修公司、物業公司等第三方合作，促進家財險銷售。

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