半島全媒體記者 馮晶

農(nóng)歷新年伊始，鄭州打響了“降利率”第一槍，天津緊隨其后。據(jù)統(tǒng)計，目前全國已有30城下調(diào)首套房貸款利率下限，多城首套住房貸款利率進入“3”階段。在這種背景下，越來越多的市民開始考慮提前還貸，但就當很多市民實際去操作的時候，卻發(fā)現(xiàn)想提前還貸不但要搶額度，還要預約排隊了。

市民：提前還貸10萬元，違約金支付1300元

【資料圖】

從去年開始，市民劉女士就一直在提前還貸。2018年4月，市民劉女士在中國銀行辦理了房貸，貸款68萬元，月供3800元，目前房貸還剩下不到30萬元，月供1700元左右。

“我最近一次提前還貸是去年9月份，提前還10萬元，這樣月供能減少600元左右，預約要等待一個月。今年我們又湊了點兒錢，準備今年2月底一次性還完。提前還貸是有違約金的，不同的銀行要求不一樣，有些在貸款合同里有約定，我的違約金是按三個月算，比如我提前還10萬，違約金的算法就是100000×5.19%/12×3，也就是1300元左右。”

市民劉女士表示，“我2018年買房時正是樓市比較火的時候，二套房房貸上浮10%，房貸利率是5.39%，LPR調(diào)整之后，去年是5.19%，今年還沒調(diào)整。提前還貸主要還是為了能省錢，趕緊還完減少壓力。”

去年，市民王女士也有了提前還貸的想法。王女士是10年前在交通銀行辦的商貸，現(xiàn)在還剩下7萬多元貸款，雖然目前每月還款額不到500元，但如果提前還了，算了算還能省下3萬多元的利息，王女士想一把還上，能省一點是一點。去年王女士在交行APP上查詢，手機就可以辦理提前還貸，大概需要補償金700多元。“我買房時正值市場低迷，首套房利率打了折，只有百分之三點幾，而且已經(jīng)還了10年，我老公說不劃算，另外這兩年我們在孩子上學和生活上的支出都很比較多，手上留點現(xiàn)金心里稍微踏實點。”

在社交軟件上，提前還貸也是時下年輕人熱衷的話題。網(wǎng)友們紛紛交流提前還貸的經(jīng)歷，分享提前還貸的經(jīng)驗，攻略和筆記眾多。

有網(wǎng)友表示，自己不擅長理財，能提前還貸省下的利息，就是最好的理財。也有網(wǎng)友表示，“嘗試了一次提前還貸就上癮了，一有余錢就想提前還貸，目前商貸部分已從月供2300多元降到了1600多元，以前是15個工作日辦理審批，但從去年下半年開始，尤其是四季度開始，審批就很變得很慢。”

調(diào)查：提前還貸可網(wǎng)點預約或線上辦理

去年8月初，交通銀行官網(wǎng)發(fā)布《關于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費調(diào)整的公告》曾引起廣泛關注。該公告顯示，自從2022年11月起，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。不過，后來這條公告很快刪除。

那么面對市民提前還貸的“積極性”，銀行方面是什么情況呢？在交通銀行APP頁面，選擇提前還貸，頁面提示要聯(lián)系貸款經(jīng)辦的支行或者到網(wǎng)點辦理。有銀行工作人員表示，目前提前還貸需要預約，主要是因為銀行每個月有一定的提前還款額度。

在記者采訪過程中，建行方面工作人員表示，目前市民提前還貸需要通過手機APP預約，在每月的月初去搶提前還貸的額度，現(xiàn)在是2月初，假如現(xiàn)在可以搶到話，那搶到的就是4月份的還貸額度，不需要交違約金。

工行方面表示，提前還貸需要與工行辦理個貸的部門聯(lián)系，進行預約。如果現(xiàn)在預約的話，約的是3月或者4月的還貸額度。

在記者采訪過程中了解到，目前也有一些銀行提前還貸不需要線下預約，線上操作較為便捷。青島銀行工作人員表示，市民可通過手機銀行直接操作，不收違約金。提前還貸之后，每個月的還款額減少，總期數(shù)保持不變。如果想變更還款期數(shù)，則牽扯到合同變更，需要到銀行咨詢。

分析：兩個原因導致“提前還貸”熱，有些人提前還不劃算

卓易數(shù)據(jù)高級市場分析師王玟琳表示，“提前還貸”頻上熱搜主要有兩個原因，一是金融市場的不穩(wěn)定性，股票和基金收益不樂觀，一向穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品甚至出現(xiàn)“破凈”，理財渠道和收益受限；二是部分存量住房貸款利率偏高，現(xiàn)在首套房利率多個城市出現(xiàn)3字頭，存量房中動輒5以上的利率，也是借款人提前還款的原因。

能否提前還貸可以根據(jù)自身的實際情況，如果投資渠道廣收益多可以覆蓋貸款利率，資金則用于投資；反之可以考慮部分或全部償還貸款，當然需要預留出未來幾年的生活開支、醫(yī)療等儲備金。

如果本身的貸款利率比較低，例如此前享受七折八折的利率，目前利率也在4左右的，或者是公積金貸款，可以不用考慮提前還款。如果你的還款方式是等額本息，前期償還利息多、本金少，假設還款已經(jīng)超過1/3，甚至過半，不建議提前還款。

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