選擇掛鉤LPR的房貸人，你月供少了沒?

如果不選擇固定利率，1月1日起，房貸利率根據LPR已重新定價。不過，LPR走低，有的人房貸降低，省出一頓大盤雞;但有的人1月份房貸卻漲了，損失好幾杯奶茶。

這里也要提醒一下房貸人，由于LPR調整，1月和2月還款金額可能會有波動，請足額繳存，以免出現逾期。

100萬元的貸款,一年省下千把塊

1月1日起，部分存量個人房貸利率迎來重新定價，轉換LPR的房貸人將在1月1日開始按照新的LPR利率進行還款。

以貸款100萬元、還貸時間為30年的房貸為例，如果選擇等額本息方式還款，當初簽合同的時候是基準利率(4.9%)上浮10%，即5.39%，那么在2020年實際負擔的月供是5609.07元。

轉換為LPR之后，上浮10%要轉換為“加點”。計算方式是4.9%×1.1減去2019年12月的5年期LPR利率(4.8%)，為0.59%，即加點為59個基點。

如果轉換LPR重新計價日為每年的1月1日，那么從2021年的1月1日開始，房貸利率將根據2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定價。所以，在2021年最新房貸利率是4.65%+0.59%=5.24%。

這意味著，貸款利率比2020年降低了15個基點，2021年的月供是5515.84元，每個月省下了93.86元，也就是每個月省一盤大盤雞錢，一年下來也有千把塊。

為什么有人一月份的還款增加了?

不過，從網友曬圖來看，降息帶來的“大盤雞”不是人人有份，有些人1月份還款金額反而增加了。

因為通常貸款利率是年利率，按照國際慣例，年利率對照的是360天，即每月30天。但如果利率出現變動，則當月按照實際天數進行計息。

由于1月份償還的月供計息天數為31天，就可能出現利率下降所帶來的利息降幅，抵不上多增加一天的利息的情況，月供就不降反增了。

舉個例子，還是一筆本金是100萬元的貸款，如果貸款人李先生選擇2021年1月1日為貸款重新定價日，1月1日之前，他的貸款利率為5%，之后的貸款利率為4.95%，1月4日為還款日。

利率變化讓李先生1月份月供分段計息，2020年12月5日至12月31日的利息為1000000×(5%/360×27天)=3750元，1月1日至1月4日的利息為1000000×(4.95%/360×4天)=550.00元，1月當月的利息總額為4300元。

而2012年12月的還款金額為1000000×(5%/360×30)=4166.67元。這樣算下來，LPR下降后的第一個月，李先生的月供反而比上個月更多。

不過，這種不降反升的情況在2月份就會恢復正常。仍然以李先生為例，其2月份還款為1000000×(4.95%/360×30)=4125元，低于去年的水平。

因此，選擇轉換LPR的還款月供金額，在今年1月、2月可能會有一定的變化。銀行個貸部門人士提醒，注意避免還款不足額而產生逾期影響征信。

LPR利率維持穩定可能性較大

至于未來LPR是何走勢，方正證券首席經濟學家顏色認為，貨幣政策大體上不能急轉彎，結合當前全球疫情還是比較猛烈的形勢，預計2021年經濟或將還有較大波動，全球都還處于貨幣政策寬松時期，貨幣政策突然收緊對經濟復蘇會形成較大的壓力。根據目前的宏觀經濟形勢，LPR繼續維持穩定的可能性比較大。

不過，目前監管層依然對房地產金融審慎管理，如果房價出現較快上漲勢頭，主要針對房貸的5年期LPR報價有可能單獨上行。

標簽： 房貸利率 LPR