很多網友非常關注養老保險待遇問題，畢竟我們辛辛苦苦繳一輩子保險，是否劃算非常重要。

如果是女同志30歲開始繳納養老保險，以以靈活就業人員身份繳納20年退休時能領多少養老金呢?讓暖心人社帶大家看看如何計算。

養老金計算公式。

2005年，國家制定出臺了《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》，制定了現在的養老金計算辦法。1997年以后參保繳費，養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分，這兩部分的計算公式是全國統一的。具體計算公式如下：

基礎養老金=退休時上年度當地的社會平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%。

個人賬戶養老金=退休時個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發月數。

計發月數50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

繳費20年，基礎養老金怎么算?

我們養老保險計算的時候，實際上既要考慮長繳多得，又要考慮多繳多得。

基礎養老金跟平均繳費指數、社會平均工資、繳費年限有關。

繳費指數，實際上就等于當年所有實際繳費月的繳費基數之和÷當年的上年度社會平均工資。

平均繳費指數，等于所有繳費指數÷所有繳費年限。

這種情況下，實際上我們可以根據基礎養老金計算公式算出，如果我們按照60%基數繳費一年，退休可以領取0.8%的社會平均工資，20年就是16%。

絕大多數靈活就業參保人員，為了省錢起見，都是選擇最低基數繳費的。

北京市2018年計算養老金基數的社會平均工資已經達到了9262元。各地社會平均工資的差距還是非常大的，像河南、河北、黑龍江等一些地區也就5000元上下。

未來什么時候退休呢?如果是2020年開始繳費，等到2040年。相信社會平均工資怎么也能到2萬元吧?這種情況下，每月可以領取3200元的基礎養老金。

個人賬戶養老金

個人賬戶里的余額，實際上現在是按照繳費基數的8%記入個人賬戶的。

每年個人賬戶都會計算記賬利息。2016年開始養老保險個人賬戶記賬利率由國家人社部統一公布，這也是國家推動養老保險全國統籌的重要一步。2016年到2019年記賬利率分別是8.31%、7.12%、8.29%、7.61%。遠遠超過我們自己購買的投資理財產品了。

60%繳費基數的8%記入個人賬戶，相當于每月記入個人賬戶4.8%的月社平繳費基數，12個月合計57.6%的月社平繳費基數。假設未來每年個人賬戶記賬利率跟社會平均工資增長率一樣，20年后也實現了漲3倍，實際上現在的57.6%月社均繳費基數，恰好等于未來的57.6%月社平繳費基數。

如果60歲退休，個人賬戶計發月數仍然是139個月，退休個人賬戶養老金可以領到0.414%的退休上年度社會平均工資(社平繳費基數)，20年就是8.28%。實際上，由于一般個人賬戶記賬利率會略低于社會平均工資增長率，實際金額會略低一些。

社會平均工資2萬元，每月個人賬戶養老金也就是1656元。

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