蘇州是中國首批24座國家歷史文化名城之一，有近2500年歷史，是吳文化的發祥地，曾留下了“姑蘇城外寒山寺，夜半鐘聲到客船”的千古佳句。如今的蘇州，更是憑借著東臨上海、南接嘉興、西抱太湖、北依長江的天然地利優勢，成為江蘇長江經濟帶重要組成部分。

蘇州銀行，是蘇州地區唯一一家城市商業銀行，依托于蘇州強勁的經濟實力和完善的產業結構，憑借自身豐富靈活的金融業務產品、強有力的營銷手段及高質高效的服務支持，堅持“立足蘇州、面向江蘇、輻射長三角”的發展戰略，專注于“服務中小、服務市民、服務區域經濟社會發展”的市場定位，在選定的“小微、三農、科技金融”等領域精耕細作，正在著力打造成為創新活躍、效益優良、特色鮮明的有品牌影響力的銀行。

自2019年8月登錄A股市場以來，更是蘇州銀行發展史上的里程碑，令蘇州銀行從品牌影響力到自身經營管理質量邁上了一個新的臺階。適逢蘇州銀行于3月31日發布了上市以來的第一份年度報告，我們就此對這家頗具代表性也頗具經營特色的上市銀行，做出分析與大家交流探討。

行穩致遠，增速喜人

根據年報披露，截至年末蘇州銀行資產總額3434.72億元、較上年末增長10.41%，各項存款本金余額2165.94億元、較上年末增長12.41%，各項貸款本金余額1604.18億元、較上年末增長13.51%。2019年，蘇州銀行實現營業收入92.24億元、同比增長了21.8%，歸母凈利潤24.73億元、同比增長了10.31%;在過去的10年中，蘇州銀行凈利潤始終呈現正增長，而且2019年度凈利潤同比增速更是創下了最近5年以來的新高。

客觀來看，蘇州銀行在所有上市城商行中，業績增速并非是最高的。但是在這樣穩健的增長背后，絕不是蘇州銀行的內生增長動力不足，而是蘇州銀行在平衡速度和風險、踐行高質量發展的主動控速，行穩方能致遠。

在年報中，蘇州銀行就清晰地闡述出自己的經營戰略：不單純追求規模大行，而是保持戰略定力，不斷增強核心競爭力，始終在選定領域內專注專業經營，有品質、有特色地發展。

這體現在財務數據方面，就是蘇州銀行2019年的不良貸款率出現了顯著下降，從2018年的1.68%下降到2019年的1.53%;同時不良貸款撥備覆蓋率則從2018年的174.33%提高到2019年的224.07%，也創下了自2014年以來的最高水平，這也既代表了蘇州銀行夯實資產、嚴控風險的謹慎，也代表了蘇銀對待不良資產的穩健態度。年報同時還披露，截至2019年末，蘇州銀行流動性覆蓋率154.18%，日均超額準備金率降至1.92%，較上年下降67BP。

作為長江經濟帶重要組成部分的蘇州，擁有著完善的制造業產業結構和配套設置，因此制造業既是蘇州經濟的核心支柱，同時也是彰顯蘇州地區經濟的實力擔當。

2019年，受到國內外經濟環境的影響，制造業整體景氣程度不高，但是蘇州銀行并沒有畏懼這樣的挑戰、對制造業抽貸限貸，而是擔負了一個有責任的、有使命感的銀行所肩負起來的職責。數據顯示，制造業行業的貸款投放連續多年占據著蘇州銀行貸款行業分類中的排名第一的位置，占比始終保持在15%以上。

更難能可貴的是，在確保制造業貸款投放的基礎上，蘇州銀行的不良貸款率控制效果非常好，特別是蘇州市本地貸款，不良率更是從2018年的1.31%下降到2019年的1.05%，顯著低于江蘇省內其他地區的不良貸款率。

此外，蘇州銀行注重倡導費用合規使用理念，在人力費用、固定費用及變動費用方面持續優化管控。積極探索銀行數字化轉型創新路徑，充分發揮科技賦能的優勢提升運營效率和投入產出。截至2019年末，蘇州銀行業務及管理費29.32億元，同比增長2.26%，遠低于營業收入21.80%的增幅。成本收入比為31.68%，較上年末下降6.05個百分點。

正如2019年年報中董事長王蘭鳳女士在致辭中所稱：全力融入區域戰略布局，大力暢通區域“金融血脈”，同時堅持踐行“以小為美、以民唯美”經營理念，扎根吳地，面向江蘇，持續在小微金融、民生金融和科技金融等領域深耕細作，為高質量發展繪就“小而美”的鮮明底色。

打造引擎，發力零售

伴隨著中國社會經濟的發展與轉型，零售銀行也成為所有商業銀行著力發展的重點，在這一領域，蘇州銀行更是敢為人先。早在2015年7月，蘇州銀行就通過對未來行業發展趨勢、自身發展目標及資源稟賦的充分研判，在全國率先啟動全面的“事業部”組織架構變革，形成以公司銀行、零售銀行、金融市場、數字銀行四大專業化經營的事業總部，將零售銀行作為與公司銀行代表的批發類業務并行的重要組成部分。

王蘭鳳女士在年報的董事長致辭中強調：“堅持普惠金融，堅定不移服務實體經濟、百姓民生，高質量發展的底色更加鮮明。”

蘇州銀行的零售業務拓展頗具特色，以手機銀行為重要載體，推動全行零售業務數字化轉型。截至2019年末，手機銀行客戶數突破249萬戶，交易金額突破4400億元，主要電子交易替代率99.42%。對零售客戶生成超 400個客戶畫像標簽，開始嘗試個性化推薦。整合客戶在本行的交易數據，不斷完善公司客戶智能預警體系，提高風險管理水平。搭建璇璣智控系統，開展互聯網貸款業務。

在上述舉措的實施下，2019年蘇州銀行的零售業務也得以快速發展，截至年末吸收個人存款869.42億元、同比增幅達19.85%，較蘇州銀行同年吸收存款整體增速快了7個百分點以上;發放個人貸款564.21億元、同比增長26.66%，增速較同年貸款總額增速更是快了13個百分點以上，個人貸款投放占比也從2018年的31.52%增長到2019年的35.17%，成為加速蘇州銀行高質量發展的新的引擎。

在面向個人和小微企業貸款中，其中包括面向個體經營戶的個人經營貸款余額194.88億元、較上年末增長23.90%，面向小微企業貸款余額301.93億元，較上年末增長24.14%，這些貸款投向都極大促進了蘇州市當地的經濟業態和民生改善。

同時，蘇州銀行2019年度的的個人貸款不良率僅為0.61%，較上年度的0.66%下降明顯。可見，正在大力拓展并快速推進中的零售業務，在給蘇州銀行貸款更高收益的同時，也顯著降低了蘇州銀行貸款的整體風險，促使蘇州銀行實現更高質量的發展。

百尺竿頭，肩負使命

蘇州銀行不僅擁有著優異的業績表現，和高質量、可持續的內生增長動力，更是一家有責任感、有使命感的銀行。

今年初一場突如其來的疫情，打亂了眾多行業特別是中小企業經營發展的步伐。“青山一道同風雨，明月何曾兩片天”，為了與區域內企業共度難關，在董事長王蘭鳳的推動下，蘇州銀行基金調配20億專項貼息信貸，對防疫及民生保障行業，制定利率優惠政策，帶領銀行制定“惠企12條”專項方案，“增、降、展、快、活”5個實招為抗疫復工“輸血供氧”，跑出抗疫復產蘇州速度，在業內樹立標桿。

3月11日，由蘇州銀行支持發行的全國首單綠色創新創業疫情防控債——江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債在深交所成功發行落地，債券規模5000萬元，募集資金30%用于疫情重災區湖北黃岡市凱倫新材料公司復工復產，70%用于企業轉型升級，打造國際領先的防水新材料生產線。

在得知企業受到疫情影響、有緊急的發債融資需求后，蘇州銀行聯合東吳證券第一時間組成專項服務小組共同商議設計企業發債融資方案并上報深交所，同時啟動應急響應機制，統籌協調搭建專屬綠色通道。在該行總行風險條線、吳江支行、投行事業部的通力配合下，僅用4個工作日完成項目從申報到審批的全部流程，并且在3月11日成功認購5000萬元江蘇凱倫建材股份有限公司疫情防控債。

同時，為更好地在蘇州工業園區服務人才企業，解決人才金融需求，實現需求端與供給端的無縫對接，在園區企業發展服務中心的幫助指導下，蘇州銀行園區支行在SIP金融集市率先掛牌人才金融系列產品，復工后，短短兩三個星期時間，蘇州銀行就收到了大量人才企業的融資需求，前后對接了60余家人才企業，根據材料收集進度，已經累計為12家人才企業成功審批授信額度，解決融資需求2.3億元。

蘇州銀行還主動建立復工復產臺賬，持續開展“百行千人進萬企”金融顧問活動，主動對接企業964戶，發放防疫貼息貸款3.61億元。對接蘇州開放再出發重點項目153個，合計授信額度31.95億元。

此外，蘇州銀行還首創推廣“蘇行報平安”員工線上登記系統，在智慧醫療平臺和APP上線“口罩購買預約登記”功能，服務全市54萬市民預約登記。借助手機銀行龐大的用戶群開辟“疫情專區”，包含疫情查詢、發熱自查、線上服務指南等，創新銀醫渠道，并配合蘇州工業園區緊急上線SIP“線上金融服務集市”，為7000多家企業提供線上金融服務。

回顧疫情期間，蘇州銀行不畏艱難勞苦、一心肩負使命，以實實在在的優惠舉措加大對防疫相關企業以及民生保障行業的信貸支持、積極助力企業復工，體現了金融機構的擔當，與園區企服中心攜手并肩，為蘇州工業園區人才企業的發展壯大提供了強有力的金融保障，更彰顯出戰“疫”的蘇式金融力量。

標簽： 蘇州銀行