繼螞蟻“花唄”、京東“白條”、小米“隨星借”調整相關信貸業務之后，滴滴旗下先享后付信用支付產品——“滴滴月付”宣布下線。

在斷直連、持牌經營等嚴監管趨勢下，各大互聯網平臺的金融業務的整改仍在持續推進，從助貸回歸“導流”功能的趨勢逐漸顯現。

“滴滴月付”也下線

近日，“滴滴月付”向月付用戶發布公告稱，為優化服務質量，月付功能于2022年3月31日24點下線，4月8日即本周五是最后一個還款日，提醒還有應還賬款的用戶在24:00前及時還款。

“滴滴月付”是2020年12月滴滴推出的一款“先享后付”信用支付產品，用戶注冊開通后可用于在滴滴平臺上的快車、專車、優享、拼車等出行消費支付。作為消費分期產品，“滴滴月付”采取本月消費、次月8日還款。

在斷直連、持牌經營等嚴監管趨勢下，各大互聯網平臺的金融業務的整改仍在持續推進，從助貸回歸“導流”功能的趨勢逐漸顯現。

去年末今年初，監管發文明確，“斷開支付工具與其他金融產品的不當鏈接”，矛頭指向“花唄”“白條”等“類信用卡”模式的助貸產品。而“滴滴月付”雖然只在打車支付時使用，也有“不當鏈接”之嫌。

除了“導流”新規，助貸行業還面臨征信“斷直連”的整改壓力。今年1月初，有消息稱相關部門正在制定新的助貸行業監管文件，內容包括助貸機構或成為全導流廣告公司、導流需通過個人征信機構、擔保費限制在2%左右等，助貸行業一時間風聲鶴唳。

在此背景下，滴滴月付不僅面臨行業監管的壓力，還處在滴滴APP整改期間無用戶增量的困境中，考慮到盈利和資金消耗壓力，這一產品已不合時宜。

對于“滴滴月付”下線，相關客服人員稱，此前“滴滴月付”信貸資金來源于包括銀行在內的各類金融機構，此次下線系為優化服務質量進行的業務調整，是經“多個資金方”溝通決定。目前，平臺上其他金融服務不受影響，一切正常。

滴滴APP中提供的《金融服務協議》顯示，該平臺金融服務由滴滴金科（北京）信息服務有限公司（下稱“滴滴金科”，滴滴出行100%間接控股）提供，主要業務功能除月付外，還覆蓋信貸、保險、理財、支付。滴滴金科目前沒有小貸和消費金融的牌照。

不過，滴滴上線了替代性的消費金融服務。前述公告提到，對于還有消費貸款需求的用戶，平臺已與多家銀行合作，將提供銀行的信用卡服務。

記者發現，目前滴滴APP金融服務頁面中，月付功能已經下線，頁面上還有借錢、支付、信用卡、保險、理財等功能。

平臺回歸“導流”功能

從“滴滴月付”此次調整來看，接近京東今年1月“白條”升級為“白條卡”。在“白條卡”的模式下，京東與各銀行推出聯名信用卡，或通過優惠活動給信用卡支付導流。聯名信用卡相當于在指定合作銀行開立一張“白條信用卡”。

在此之前，“白條”的業務模式為助貸，合作金融機構包括上海銀行、西安銀行、江蘇銀行等十余家銀行。盡管風險隔離方式不同，但可以看出，互聯網助貸業務的整改方向均是回歸本源，平臺功能向“導流”傾斜。

值得注意的是，去年出臺的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》也對聯名卡做出要求，防止平臺喧賓奪主，即銀行應該確保聯名卡合作雙方在所有信用卡相關業務環節中平等呈現各自品牌，不得直接或者變相由聯名單位代為行使銀行職責或者用聯名單位品牌替代銀行品牌。

滴滴旗下其他金融服務中，“滴水貸”是信貸業務的主要產品。據產品介紹，該業務是“與合規持牌金融機構合作，使用銀行級風控標準”。當記者以用戶身份詢問“滴水貸”后續有無下架或服務機構調整計劃時，客服人員表示“目前沒有接到通知，不確定。”

值得關注的是，滴滴金科母公司迪潤（天津）科技有限公司在去年3月底獲批入主杭銀消金，成為后者第二大股東，位列杭州銀行之后。

反觀螞蟻集團，其自2021年11月逐步開啟了“花唄”和“借唄”的升級整改工作，由螞蟻消金有序承接兩家小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務，其中由其他持牌金融機構借助螞蟻集團發放的消費信貸以“信用貸”“信用購”品牌進行服務（聯合貸款和助貸），以嚴格區分螞蟻消金自營提供的“花唄”和“借唄”。

今年2月下旬，另一家天星金融（原小米金融）APP提供的“隨星借”產品服務機構也由重慶小米小額貸款有限公司變更為重慶小米消費金融有限公司。業內普遍分析，考慮到監管趨勢和網絡小貸新規的展業局限性，消費信貸或將徹底回歸持牌機構，轉移至消金公司對部分持牌平臺是個不錯的選擇。

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