原標(biāo)題：2月保險(xiǎn)業(yè)罰金近1300萬(wàn)，許可證遺失、欺騙投保人……保險(xiǎn)業(yè)如何樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線？

許可證遺失、欺騙投保人成為2月監(jiān)管重點(diǎn)打擊對(duì)象。3月1日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出61張罰單，罰金總額1290.5萬(wàn)元，其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰款980.2萬(wàn)元，高管被罰款310.3萬(wàn)元。總罰金較2021年2月相對(duì)持平。

2月，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)欺騙投保人的行為，“打擊”力度正在加大。業(yè)內(nèi)人士表示，“3·15”即將來(lái)臨，侵害消費(fèi)者權(quán)益等違法違規(guī)行為的治理力度是可預(yù)見(jiàn)的，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更需要加強(qiáng)對(duì)合規(guī)的認(rèn)識(shí)和建設(shè)。

兩罰單超百萬(wàn)

3月1日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，2022年2月銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出61張罰單，較去年罰單數(shù)量有所減少。一般而言，2月是一年中的罰單數(shù)量和罰金的“低谷期”，今年也不例外。其中，銀保監(jiān)會(huì)未對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出罰單，各地銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出的罰單總額達(dá)1290.5萬(wàn)元，與2021年2月相比略有減少。

從處罰對(duì)象來(lái)看，2月保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被罰980.2萬(wàn)元，高管被罰310.3萬(wàn)元。具體來(lái)看，涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司罰單達(dá)27張，涉及壽險(xiǎn)公司罰單為24張。與臨近月份不同的是，2月保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)頻頻受罰，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共收到9張罰單，占比為15%。

頂格處罰方面，湖南中聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司張家界分公司因通過(guò)虛列服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用和未制作并出示客戶告知書(shū)被責(zé)令停止接受車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)新業(yè)務(wù)6個(gè)月。

2月大額罰單頻現(xiàn)，1家人身險(xiǎn)公司和1家財(cái)險(xiǎn)公司“領(lǐng)到”兩張超百萬(wàn)罰金的罰單。從處罰緣由來(lái)看，罰款原因分別為銀郵代理渠道培訓(xùn)存在誤導(dǎo)內(nèi)容等，以及委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)等。

整體來(lái)看，編制虛假財(cái)務(wù)資料、虛列費(fèi)用、給予投保人利益仍是保險(xiǎn)業(yè)的痼疾。對(duì)于2月監(jiān)管態(tài)勢(shì)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中對(duì)此表示，當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜，更需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保障經(jīng)濟(jì)與金融安全。因此，在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間嚴(yán)管都將繼續(xù)。即將迎來(lái)“3·15”，在此前后加強(qiáng)對(duì)“銷售誤導(dǎo)”等侵害消費(fèi)者權(quán)益等違法違規(guī)行為的治理也是可預(yù)見(jiàn)的。

5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證遺失

保險(xiǎn)業(yè)屬于特許經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，許可證代表著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合法性。然而，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻因許可證管理不善導(dǎo)致丟失的情況時(shí)有發(fā)生。

2月罰單顯示，5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因管理不善導(dǎo)致許可證遺失，此外，也有1家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未按規(guī)定在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示保險(xiǎn)許可證原件被罰。

“多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因遺失許可證被處罰，說(shuō)明公司合規(guī)管理不到位，沒(méi)有能夠嚴(yán)格按照監(jiān)管要求在遺失許可證后向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定充分認(rèn)識(shí)到對(duì)許可證的管理，避免因遺失許可證帶來(lái)其他問(wèn)題。”李文中如是表示。

比如，遺失的許可證可能會(huì)被不法人員利用從事詐騙等違法活動(dòng)，也可能給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)其他法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)許可證的管理，防止遺失。萬(wàn)一遺失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定在10日內(nèi)登報(bào)聲明作廢并申領(lǐng)新證。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理問(wèn)題還體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)的“把關(guān)”上。2月罰單顯示，某壽險(xiǎn)公司池州中心支公司因未收回離職銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)被罰，另有一家壽險(xiǎn)公司普洱中心支公司委托未持有執(zhí)業(yè)證書(shū)的人員從事保險(xiǎn)銷售被罰。

“銷售人員的執(zhí)業(yè)證書(shū)是向客戶證明其代表哪家公司從事保險(xiǎn)銷售工作的重要證明性文件，也是客戶信賴銷售人員的憑證。保險(xiǎn)公司不及時(shí)收回執(zhí)業(yè)證書(shū)可能會(huì)給公司帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。”李文中表示。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。“這就意味著未被收回執(zhí)業(yè)證書(shū)的銷售人員如果以執(zhí)業(yè)證書(shū)為憑仍然以該保險(xiǎn)公司銷售人員名義從事銷售活動(dòng)甚至欺詐客戶，一切后果都將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司委托沒(méi)有執(zhí)業(yè)證書(shū)人員從事保險(xiǎn)銷售是一種違規(guī)行為，給客戶造成不良印象，也容易產(chǎn)生糾紛。”李文中說(shuō)道。

欺騙投保人仍屬“頑疾”

一直以來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特別是部分公司電銷中心，存在多種違規(guī)亂象。2月罰單顯示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)、欺騙投保人的違規(guī)行為日益突出，銷售、培訓(xùn)過(guò)程中也頻踩“紅線”。

其中，未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、在銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中設(shè)置條件強(qiáng)制搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售誤導(dǎo)等行為均收到一紙罰單。收到超百萬(wàn)罰單的1家人身險(xiǎn)公司，就暴露了其銀郵代理渠道培訓(xùn)存在誤導(dǎo)內(nèi)容等問(wèn)題。

根據(jù)山東銀保監(jiān)局發(fā)布的欺騙投保人的相關(guān)罰單來(lái)看，某壽險(xiǎn)公司山東電銷中心在電話銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，未按照相關(guān)規(guī)定妥善留存錄音資料，不能完整反映銷售過(guò)程，涉及成交保單94筆。另一壽險(xiǎn)公司濟(jì)南電銷中心在電話銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，存在夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，虛構(gòu)投保條件，對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳等欺騙投保人的行為，涉及保單共計(jì)52筆。

銷售行為不合規(guī)、欺騙投保人的違規(guī)為什么屢禁不止？李文中分析道，保險(xiǎn)銷售時(shí)欺詐投保人一般都是為了短期利益而采取的違法違規(guī)手段。同時(shí)他表示，這種行為在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)也會(huì)敗壞保險(xiǎn)行業(yè)形象，給行業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。

對(duì)此，資深精算師徐昱琛認(rèn)為，要想讓保險(xiǎn)銷售員“欺騙”無(wú)門(mén)，一方面有關(guān)部門(mén)要加大監(jiān)管度，另一方面，消費(fèi)者應(yīng)該提高維權(quán)意識(shí)，提高對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)專業(yè)性。

一直以來(lái)，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“三令五申”，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)。2021年7月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部指出，各人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)控過(guò)程管理，進(jìn)一步梳理、明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責(zé)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力；加大內(nèi)控合規(guī)指標(biāo)考核力度，構(gòu)建強(qiáng)有力的追責(zé)機(jī)制，打造“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不想違規(guī)”的合規(guī)風(fēng)氣。

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