轉型時期的保險業，監管部門對于行業亂象、違規行為重拳出擊，從嚴處罰。據普華永道發布的《2022年度保險業金融機構監管處罰及政策動態》統計，2022年，保險業罰單總金額約2.5億元，涉及280家保險機構。

罰單總額同比下降0.3億元

(資料圖片)

根據普華永道統計，2022年度，銀保監會及其派出機構共公布2047張監管處罰，涉及280家保險機構，罰單總金額約為2.5億元，行政處罰決定主要涉及罰款及警告、責令改正、禁止從事保險業、停止接受新業務、撤銷任職資格6類。

2021年度，銀保監會及其派出機構共對保險業開出2020張監管罰單，共涉及299家保險機構，罰單總金額約為2.8億元。對比看來，2022年罰單總金額同比上一年下降約0.3億元。

從處罰趨勢來看，第三季度的罰款金額為2022年最高，第四季度的罰款金額為2022年最低。除第一季度以外，其余三季度處罰金額較上一年均有所下降。其中，第四季度罰款金額同比下降近46%。2022年度罰單數量在一季度時最高，后三季度遞減。其中，第四季度罰單數量相比上年同期減少了將近43%。

從處罰對象來看，公司罰款及個人罰款在各季度占罰款總金額的比例并無太大差距。總體上，個人罰款總金額占罰款總金額的20%左右，公司罰款總金額占80%左右。

從月度處罰趨勢來看，除個別月份外，2022年罰款金額總體較2021年有所下降；從7月開始，2022年罰單數量同比上一年明顯減少。

單筆罰單之最：215萬元

2022年，單筆罰單金額之最為215萬元，是由銀保監會湛江監管分局做出的行政處罰。

因虛列費用等問題，某財險公司湛江中心支公司及相關人員收到215萬元的罰單。其中，公司主體罰款為162萬元、相關責任人為53萬元。據悉，該筆罰單也是2022年度保險公司收到的最高金額罰單。

罰單顯示，該公司存在虛列費用、多年期保單未按報批或報備方案使用NCD系數、通過保單特別約定擴大保險人責任免除范圍、給予客戶合同外利益、直接業務虛掛中介業務、涉訴案件未在期限內賠付等問題。

NCD系數是指無賠款優待系數。該系數根據客戶的投保車輛在上一年或者上幾年的出險情況浮動，由中國保險行業協會制定并頒布，可在車險信息平臺統一查詢并使用。

據《金融時報》記者了解，在財險公司競爭中，通過手續費“作弊”突破監管紅線的違規行為屢見不鮮。尤其是在車險領域，保險公司常因未嚴格執行條款費率，被監管部門處罰，且對應的處罰都比較嚴厲。

2022年，平均每張罰單的金額約為16萬元。從開具罰單的監管部門所處區域來看，受到處罰總金額處于全國前四的地域分別為黑龍江省、山東省、浙江省和廣東省。

其中，2022年，銀保監會黑龍江監管局共開具罰單184張，涉及總金額2401萬元。同時，黑龍江省的單張罰單平均金額稍高于全國平均金額，每張約為13.05萬元。

在銀保監會黑龍江監管局的處罰中，罰金超過50萬元的共3張，其中一張高達85萬元，主要原因是編制或者提供虛假的報告、報表、文件或者資料、內控制度執行不到位。

財產險公司處罰低于上年

2022年，財產險公司累計罰款總金額約14114萬元，罰單數量共計899張。與2021年相比，處罰金額、罰單數量在每個季度的數值均低于上一年度。

普華永道統計顯示，按照罰款總額排序，財產險公司被處罰的五大事由依次為“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”“虛列費用”“虛構中介業務套取費用”“給予投保人保險合同約定以外利益”和“未嚴格執行批準或備案的保險條款”。其中，涉及“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”的罰款金額共計4455萬元。

按照罰單數量排序，財產險公司被處罰的事由依次為“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”“虛列費用”“未嚴格執行批準或備案的保險條款”“給予投保人保險合同約定以外利益”和“虛構中介業務套取費用”。其中，共計223張罰單涉及“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”。

2022年，財產險公司罰款金額占保費比例遠高于人身險公司。一位保險業內人士告訴《金融時報》記者，從所受處罰來看，“編制虛假材料”“虛構中介業務套取費用”出現頻率最高，這是財產險公司較為泛濫的違法違規事由，也是監管部門重點處罰的亂象。因此，財產險公司平均受罰金額較高。

普華永道專家表示：“財產險公司應加大自身合規管理力度，同時結合銀保監會頒布的保險公司治理監管規定，如《銀行保險機構公司治理監管評估辦法》等，全方位審視現行制度體系。”

人身險公司處罰高于上年

2022年，46家人身險公司共收到721張罰單，罰款金額合計7675萬元。除第四季度之外，2022年度人身險公司在處罰金額和罰單數量上均高于2021年。

按照處罰金額排序，居于前五位的處罰類型依次為“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”“財務、業務數據不真實”“給予投保人保險合同約定以外利益”“欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費”“虛列費用”。

按照罰單數量排序，“財務、業務數據不真實”“編制或者提供虛假的報告/報表/文件/資料”“欺騙投保人/侵占投保人保險費/截留保費”“給予投保人保險合同約定以外利益”“未嚴格執行經批準或備案的保險條款”為人身險公司五大處罰事由。

對此，中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠對《金融時報》記者表示，人身險銷售糾紛作為行業痼疾，始終是一項監管難題，也更應加大監管力度。譬如，對誤導行為的定義相對籠統、保險合同晦澀難以閱讀，給了人身險公司和個人可乘之機。“保險銷售是一門‘學問’，而要做到公正、有效、全面的監管并不容易。”王向楠說。

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