中國人民銀行日前正式公布《征信業務管理辦法》(下稱《征信辦法》)，并從2022年1月1日起實施，備受各方關注的《征信辦法》終于落地。《征信辦法》作為我國征信法治體系的重要組成部分，將進一步規范征信機構、金融機構及其他相關機構的行為，更好地保護個人和企業信息安全，促進征信市場高質量發展，構建更為完善的社會誠信體系，為數字經濟和數字金融奠定堅實基礎。

改革開放以來，我國征信業從無到有、從小到大，作用日益顯著。2013年1月，國務院公布《征信業管理條例》，作為行政法規，確立征信業基本規則，初步解決征信業發展中無法可依的問題;同年11月，央行公布《征信機構管理辦法》，加強對征信機構的監督管理。《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》實施后，征信市場發展較快，形成央行征信中心與市場化征信機構互補的格局。

但隨著互聯網和大數據等蓬勃發展，各類信息急劇增長，征信內涵和外延有了新變化、新突破，現有的制度辦法不能完全適用市場的新業態、新特征。2021年1月，央行發布《征信業務管理辦法(征求意見稿)》，公開征求意見。2021年6月和8月，全國人大常委會分別通過《數據安全法》《個人信息保護法》。在這種情況下，《征信辦法》與《個人信息保護法》等上位法有序銜接，公布恰逢其時。

包括總則和附則在內，《征信辦法》共8章53條，體例完備，內容豐富，主要包括三個方面：

首先，明確界定信用信息。《征信辦法》從“依法采集”“為金融等活動提供服務”“用于識別判斷企業和個人信用狀況”等三個維度，將符合上述標準的基本信息、借貸信息、其他相關信息以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。此外，征信管理范疇不涉及非商業合作的信息服務，征信管理邊界進一步厘清。

其次，規范征信業務全流程。對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業務全流程，《征信辦法》都進行明確規定。如在信息采集方面，強調遵循“最小、必要”原則，不得過度采集;在主體授權方面，強調采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知采集目的。

再次，保障信用信息安全。《征信辦法》專設“信用信息安全”一章，規定征信機構應當落實網絡安全等級保護制度，制定安全管理制度，采取有效保護措施，保障征信系統的安全。

此外，《征信辦法》還在提高征信業務公開透明度等方面進行規定。總體而言，《征信辦法》寬嚴相濟，有收有放。

需要強調的是，出臺《征信辦法》不是為了限制信用信息使用和共享，而是為了在法律法規框架下推動對信用信息依法保護、有限共享。央行表示，將在“十四五”期間通過市場化方式深化征信業供給側結構性改革，有序發展市場化征信機構，增加多層次征信供給。預計下一步，將有更多市場化征信機構獲批設立，征信服務能力和效率繼續提升。此外，《征信辦法》從2022年開始實施，并設置了18個月的較長過渡期，有助于市場有序整改、平穩過渡。